来跟客户沟通家庭理财问题。其实，金字塔模型更适合于和资产类型比较多的客户--高净值客户沟通使用。

  冰山理论是心理学家弗洛伊德提出的（就是提出人有五大需求的那位）。也就是说：冰山浮在海面上的部分其实只占到冰山体积的八分之一，可能还有很大一部分是藏在水面下的，人们不会轻易地看见。

  冰山以上的部分，就是现金储备和收益杠杆。这个现金储备是指泛银行存款，包括真正的银行活期、定期储蓄，余额宝等。收益杠杆是指股票、基金类产品，这两部分比例加起来别超过总资产的20%，你可以各配比10%。

  往海平面以下看，首先要配置实物资产、固定资产，像房产、收藏品等等，都属于这类。这类资产的比例一般是25%左右。

  然后再往下，就是时间的杠杆，用时间去撬动收益。最典型的配置就是国债、固定收益类投资、长期持有蓝筹股、投保分红型年金保险。这部分的比例要占到40%以上，它的特点是投资时间长、安全、收益固定，而且有些产品还有复利功能。

  到最底层，会占到15%左右的是风险杠杆，也就是保额高的保障型保险，通常会配置意外险、高额人身险、重大疾病险这类保费低但保额高的产品。这类配置的目的是用小钱撬动风险发生时候你需要消费的大钱。

  家庭资产就是这样的一座冰山。海平面以上的部分流动性好，变现能力强，但抗风险能力很弱。就很像冰山露在外面的部分，风吹日晒，会被蒸发掉（我们的现金会被消费，投资也可能亏损）。如果海平面以上的体积被蒸发掉了，冰山会怎么样？

  会浮上来。也就是说，如果出现这种情况，需要通过变现其他的资产来弥补现金的损失。那么，这样的一个过程有着怎样的顺序呢？

  首先，可以抵押或变卖固定资产。因为变卖这部分资产并不会影响生活，还有机会买回来，抵押的利息也不高。

  其次，就是动用时间杠杆，也就是储备的养老金、给孩子的教育金等等。但是这笔费用千万轻易不要动，因为复利是在时间作用下才能发挥巨大的作用的，中断了的话，损失的不是收益，而是时间-这个认识非常关键。

  最后的最后，我们还有风险杠杆，就是那些保额高的产品，它们能够帮我们守住家庭经济来源的底线。不过，保额高的产品，通常带有消耗属性，因而现价不高，某一种意义上说，这个底线不能碰。返回搜狐，查看更加多